Une couverture qu'on a sans l'avoir demandée
L'IRCEM est l'organisme de protection sociale de la branche des emplois de la famille. Il gère la retraite complémentaire des assistantes maternelles, mais aussi leur prévoyance — c'est-à-dire ce qui prend le relais quand le salaire s'arrête.
La particularité : cette couverture découle de la convention collective, pas d'une démarche individuelle. Les cotisations sont prélevées sur le salaire et versées par les employeurs. Une assistante maternelle qui n'a jamais entendu parler de l'IRCEM y cotise probablement depuis son premier contrat.
L'arrêt de travail : ce qui manque au calcul de la Sécurité sociale
En arrêt maladie, l'Assurance maladie verse des indemnités journalières qui ne représentent qu'une fraction du salaire, et seulement après un délai de carence. Pour un revenu déjà modeste, la différence se sent immédiatement.
La prévoyance de branche intervient en complément, sous conditions d'ancienneté et de durée d'arrêt. C'est un complément, jamais un remplacement : il s'ajoute aux indemnités journalières, il ne s'y substitue pas.
Le cas particulier de ce métier : on travaille souvent pour plusieurs employeurs. Un arrêt les concerne tous, et le dossier doit refléter l'ensemble des contrats. Ne déclarer qu'un employeur sur trois, c'est se priver des deux tiers du complément.
Invalidité et décès
La prévoyance couvre aussi l'invalidité — lorsque l'état de santé ne permet plus d'exercer — et le décès, avec un capital versé aux bénéficiaires désignés. Ce sont des situations qu'on n'anticipe pas volontiers, et c'est justement pour cela qu'elles méritent cinq minutes d'attention un jour où tout va bien.
La désignation des bénéficiaires est le point à vérifier. À défaut de désignation expressément faite, le capital suit un ordre prévu par le règlement, qui ne correspond pas toujours à la situation familiale réelle — notamment après une séparation ou un remariage.
Les deux gestes utiles
- Créer son espace personnel sur le site de l'IRCEM, et vérifier que tous les employeurs y figurent. C'est aussi là que se consultent les droits acquis et que se déposent les demandes.
- Renseigner ou mettre à jour la désignation de bénéficiaires, surtout après un événement familial. Cela prend quelques minutes et n'a de valeur que si c'est fait avant.